为什么我不推荐你去香港买保险?

上上签Lynn
网购老司机+收纳控 |小红书同名 9月前

身为怕死的 90 后,重疾险是我今年给自己最好的礼物了。一份“病得起”的保障,比养生汤、保健品更让人踏实。

重疾险不便宜,还得长期缴费,我和亲友就萌生过去香港买的念头,“听说香港更划算”、“那边制度很先进”……确实不少赴港投保的人,就是为了重疾险。

但香港重疾真的更好?适不适合自己?

这半年来,我足足看过内地 & 香港的几十款重疾险产品。可能是职业病吧,我还逐一去分析合同全文筛选,才买到放心的。

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▲ 我这半年看过的保险合同

所以这篇除了投保经验,你会看到其他文章少有的合同避坑心得。重疾险是真的复杂,但值得你花时间了解,随便买的那不算保障,很可能是坑。

我下面分 4 个部分跟大家聊聊:

  • 该去香港投保吗?和内地区别在哪?

  • 2 个挑选心得 & 合同避坑指南

  • 4 款适合上班族的重疾险

  • 最后加个保护罩

该去香港投保吗?和内地区别在哪?

香港的重疾险,曾经对我很有吸引力,一来我住得离香港近,二来听说港险人性化、保费便宜还有分红,每一点都命中我的刚需。

但和同事组队去了香港踩点后,我发现香港和内地各有优点,不存在孰优孰劣,只有合不合适。

以我同事为例,她是为出国的女儿投的港险,因为这 3 个优势:

  • 保单用美元计价,在国外用不需要换汇,也不怕货币贬值。而且香港能全球理赔,她女儿在国外很方便。

  • 香港重疾险有分红,这几年实际收益率在 3% 左右,适合不理财的她抗通胀。

  • 香港大公司在前 10 年会送 35%~50% 的保额。例如投 50 万,前 10 年可以增加到 65 万。

感觉还不错吧?但对我这样长期内地生活的人,港险就不太合适了:

  • 香港并不认可内地所有的三甲医院。

但这点蛮重要的。理赔要医院的证明,而香港公司都有自己认可的名单,如果常住地没有符合的医院就麻烦了。

  • 香港的保费只是相对低,而且没有消费型产品。

香港保费虽然比内地的老牌公司便宜了 3 成多,但现在竞争激烈,内地新产品的价格优势已经超过香港了。举个例子:

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注:香港重疾险对吸烟人士会额外加收 20~30% 的保费,而内地不做区分。

而且香港的重疾险几乎都是分红型,有病理赔,没病身故也返一笔钱。看似不错吧?实际羊毛出在羊身上——保险公司都有精算师,决定着产品的保障范围和定价,返还给你的每一分钱,已经算在你多交的保费里了,不是白赚的。

所以,如果你想花最少的钱抗风险,那消费型更适合你。啊嘞,消费型又是啥??概念太多把你搞晕了,我简单捋一捋:

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▲ 保费为 30 岁女,投保 50 万到终身的主流价格

这三者的最大区别,在于身故后能拿多少钱。

消费型就是花钱抗风险,没病就当消费掉了。但它保费最低,往往比分红型 or 返还型要便宜一半,更适合年入 10 万的年轻人,既不影响日常花销,省下的钱也能自己理财。

  • 当然价格不是决定因素,关键还是条款。

条款中要注意 2 点:理赔概率、理赔定义。

我们常看到“保 100 种重疾”这种不明觉厉的宣传,实际上数量多没意义,重要的是疾病发生概率——在理赔的大数据里,癌症、心梗等 25 种属于高发重疾,它们就占理赔概率的 95% 了,其他保障只属于锦上添花。

在内地你不用担心,因为保监会规定所有重疾险都必须包含这 25 种,连定义都一样,所以小白不容易买错。但香港是公司自行定义的,得自己去留意。

其次是定义,越宽松越容易理赔。

坊间说香港人性化是有道理的。像中风、末期肾病等常见病,香港大公司的定义确实宽松点,比如:

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▲ 区别一般是在理赔时机上

但内地也有自己的亮点,例如甲状腺癌在香港有级别限制,而内地没有:

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为啥甲状腺癌要划重点呢,因为是我们年轻人最高发的癌症之一呀。我查了几家大公司的理赔数据,甲状腺癌都“名列前茅”……

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▲ 2017 年同方人寿的癌症理赔数据

香港把早期甲状腺癌排除,因为它相对好治愈,费用不高。内地按重疾赔付,就是妥妥的加分项了。像我甲状腺有问题但能投保,这点足够吸引我回内地投保了。

说完重疾,还得强调轻症。

轻症还没恶化成重疾,但治疗也要大几万,所以带轻症保障更好。在两地轻症保哪些病都是公司定义的,但赔付和豁免方式上内地更领先(这蛮让我意外的,内地原来不差啊!)。

举个栗子吧,假如你患了合同中的轻症,在内地你不用再交保费了(所谓的“轻症豁免”);而且内地主流是额外支付你的理赔金,你重疾的保额没变。

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▲ 绝大多数的内地重疾险,都有豁免条款

但香港主流是没豁免的,你保费还得继续交。更郁闷的是,香港的轻症理赔是从保额中“预支”的,例如你本来 50 万主额,轻症赔了 15 万,那重疾就只剩 35 万啦。

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▲ 某香港大公司的条款,4 字之差价值十几万呐

还有关键的一点:考虑风险。

如果你就医记录多,又记不清病史和医保卡的使用情况,建议你别境外投保。因为投保要告知健康情况,有疏漏就容易产生纠纷。

内地是问什么答什么,没问的不答;香港却是“最大诚信原则”,你要尽可能告知,有些公司的问卷还很概括性。

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▲ 香港某公司的问卷

假如因为漏报、隐瞒被拒保,两地都需要诉讼,但到境外就更麻烦。人都病了还得费神又费钱,不值得。

两地的区别要细说就太长了,所以我把值得注意的点都总结出来,方便大家权衡:

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2 个挑选心得 & 合同避坑指南

既然港险不合适我这种小白领,只能从国内产品里选了。在请教了业内大神,经过一番研究和实践后,我总结出 2 个心得:

  • 公司大小不重要,合同条款才重要。

  • 没有完美的条款,让预算花在刀刃上。

为啥公司大小不重要?

内地用的是欧盟相同的 C-ROSS 监管体系(看不懂没事,很先进就是了),无论公司大小,偿付能力都是经得住考验的。极端情况下保险公司破产,也必须转让业务,否则保监会也会直接指定公司接手,所以不怕公司倒,有合同一定赔。

既然合同重要,那怎么看?

重疾险的合同真的很烧脑,偏偏很多文章都不作分析,所以我尽量简单地为大家划下重点: 

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当中我要强调下轻症,因为这块是各家自行定义,特别多坑。你一定要细看这 9 个高发轻症:包含多少种、谁家的定义更宽松。

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▲ 根据国内某知名公司的理赔数制表,前 4 种是业内共识,后 5 种病各公司的排名会略有差异

如果能满足全部优点,是不是最好呢?

不~还得看预算呀,面面俱到的产品肯定贵。想要性价比就只能抓大放小,保障自己最重视的利益就好。

4 款适合上班族的重疾险

哟西,有了上面的知识武装,下面分析产品你就更容易理解啦。

第一步,先计算你的保费预算:

  • 所有保险的费用不建议超过年收入的 10%。

  • 重疾险是当中的大头,最好控制在收入的 7% 左右(例如,年入 10 万 = 重疾险预算大约 7 千/年)。

第二步就是按预算挑选了。

下面我按保费/保障力度递进,推荐 4 款心水,它们也是我为自己或亲友买过的。

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按这个顺序我们详细说说,看哪个适合你:

❶ 预算很少,选瑞泰瑞盈的纯重疾

预算不足就只保重疾,因为能规避几十万的极端风险。当然轻症也得大几万去治,但多数人更能承受,尤其有社保 + 买医疗险报销后。

我的月光族闺蜜就买这款,月均才 100 多几乎没压力。

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❷ 想保障全面,看预算对号入座

这 3 款各有侧重,我先列出个表让你对比内容和价格,帮你锁定候选(蓝字为优势):

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看完表格的基本情况,我再帮你捋一捋吧:

❶ 想重疾+轻症,最划算是康乐一生 C 款(保到 70/80 岁)

我自己买的就是它,条款干净也没鸡肋功能,多数测评公认的高性价比。

轻症赔 3 次不分组,赔 30% 是同价位中最强档了;不足的是高发轻症中有 2 个心脏疾病限制为二赔一,但我查过热门产品都类似,就没啥纠结了。

如果你预算松动,最好选保到 80 岁。60~80 岁的患病率陡增,同价位中能选 80 岁这档的产品真不多。

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为啥推荐买到 80 岁而不买终身?因为最佳选择在下面 ↓

❷ 买终身重疾险,达尔文 1 号很超值

它和上面康乐 C 是同门兄弟,条款接近,但达尔文有 2 个业界罕见的亮点:

  • 轻症每赔一次,重疾保额+10%。

这设计很人性化呀,得了轻症的人更容易得重疾,例如你保额 50 万,得重疾前轻症理赔过 1 次,那重症的保额就增加 5 万,以此类推最多 3 次。

和热门的康乐 C 比,就是侧重点略不同而已:

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  • 消费型价格,却有高额的现金返还。

消费型的合同价值往往都很低,但达尔文相反。例如你 80 岁都没出险,这时退保能拿到的现金,居然是所交保费的 1.7 倍!

相当于你生病有理赔,没病老了也能拿回一笔钱。消费型价格,却有返还型待遇,amazing!

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▲ 达尔文 1 号的合同价值一直在涨,60 岁后就高过所交保费了,而其他消费型产品,价值都是逐渐降为 0

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❸ 想重疾多次赔付+身故保障,选守卫者 1 号

如果你预算够,又是家里顶梁柱,多次赔付险更有安全感。一辈子大病多少次难说,一旦病了就不符合健康要求,很难再买重疾险了。

常见的多次赔付险有 2 个毛病,要不很贵,要不就把高发病扎堆在一组,减少你获赔的概率。

守护者 1 号是目前最划算、分组合理、核保也很宽松的多次赔付险。尤其最高发的癌症单独 1 组,这价位还没谁能做到。

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注:等待期=投保后多久生效,所以越短越好
▲ 以多次赔付险的另一热门比,守卫者优势太明显了

它还有一个巨大亮点——核保宽松!

像甲状腺结节、血糖血脂高、乙肝等毛病,多数公司不会正常承保,但在守卫者这都有机会算标准体!如果你有小毛病,快核保试试!

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▲ 部分常见疾病的核保结果对比

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最后,建议你加个保护罩:定期寿险

看到这估计你很累了,但这个“保护罩”是很多攻略没介绍的,希望你这次不要错过。

我投保时意识到,很多人都是先病后死的,治病用光了理赔金,人走了家里就没保障了呀。就算含身故的重疾险,也只能重疾 or 身故二赔一。

如果分开重疾 + 定寿两个保单呢?不仅赔两次,我还惊喜地发现这样组合比带身故的重疾险还便宜!不信吧?算给你看:

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▲ 我就是买这个组合的,划算!

所以定寿起步价才几百元,却有大能耐。挑选也超简单的,看 2 点就好:

  • 免责越少越好,这决定了啥情况下死了也不赔。

  • 保额=你背负的房贷+家人赡养费;保障期选到自己退休就好。

好了,直接上 3 款推荐,从价格最低的开始挑,健康告知符合的就买。

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结尾献上 3 个小提示:

  • 要赶在生日前买,生日当天也是按大一岁的保费来算哒。

  • 投保遇到销售城市限制时,填当地朋友的地址。生效后再改为自己的地址就 OK 了,亲测不影响效力(相当于你买了保险后,搬家到其他城市而已)。

  • 有健康小毛病的话,先买了定寿再买重疾。因为一旦重疾被拒保或延期,会影响你无法购买寿险的哦。

这么长的攻略,你全看完了棒棒哒!

我们买东西要挑选,就是为了好好地用。唯独保险,是希望一辈子都用不上的。假如那天真来了,也希望你翻开的是保单,而不是存折。

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